Uma geração de formandos enterrados em dívidas estudantis
A dívida de empréstimos estudantis atingiu seu ponto mais alto. Você não precisa dizer isso a esses graduados da área de Chicago que lutam para pagar seus empréstimos.
O peso da dívida de cerca de US $ 80.000 com que Judith Ruiz deixaria a escola não a atingiu quando ela estava se inscrevendo para os empréstimos estudantis que financiariam sua educação no Columbia College Chicago.
Ou enquanto ela estava sentada em salas de aula. Ou mesmo enquanto ela caminhava pelo palco na formatura.
Mas seis meses depois, ainda sem emprego, com os credores perseguindo-a para pagar, seus empréstimos estudantis a pegaram, e Ruiz ficou inadimplente - pela primeira vez.
Quando ela se formou em 2010, um ano após o fim oficial da Grande Recessão, Ruiz teve dificuldade em encontrar um emprego em sua área - jornalismo de radiodifusão.
A economia se recuperou. Mas a dívida do empréstimo estudantil que está enterrando Ruiz e outros atingiu seu ponto mais alto. Mais de 44 milhões de americanos agora carregam mais de US $ 1,4 trilhão em empréstimos estudantis pendentes, de acordo com uma estimativa do Federal Reserve Bank de Nova York. Em 2008, esse número era de US $ 640 bilhões.
E os especialistas afirmam que o número com certeza continuará crescendo. Alguns comparam a situação à crise das hipotecas subprime de 2008, que fez com que os preços das moradias em todo o país caíssem.
Ruiz, agora com 30 anos e morando com a mãe em Oak Park, está trabalhando. Mas ela continua inadimplente em seus empréstimos estudantis. E isso a está corroendo.
Minha mãe não me criou para roubar, e é isso que sinto que estou fazendo, diz Ruiz. Eu fui a escola. Eu tenho meu diploma. Eu tenho um trabalho de tempo integral. Mas ainda sinto que minha mãe não me criou para tomar um empréstimo e não pagar de volta.
Como muitos que começaram a faculdade e se formaram na época da Grande Recessão e se viram atolados em dívidas de empréstimos estudantis, Ruiz tem adiado coisas maiores.
Seus sonhos de ter uma casa, ter filhos e algum dia ter dinheiro para se aposentar ficam em segundo plano, já que suas dívidas dificultam os empréstimos e atrasam seus esforços de poupar e investir para o futuro.
Após a recessão, as taxas de casa própria para pessoas de 30 anos caíram drasticamente, de 32% em 2007 para 21% em 2016, de acordo com um relatório do ano passado do Federal Reserve Bank de Nova York. Ele descobriu que, entre 2003 e 2011, houve um aumento de cerca de US $ 5.700 na dívida estudantil per capita. E estimou que esse aumento poderia ser responsável por até um terço do declínio da casa própria para aqueles entre 28 e 30 anos.
Em dezembro, os saldos pendentes dos empréstimos estudantis totalizaram US $ 566 bilhões a mais do que a dívida do cartão de crédito, de acordo com estatísticas do Federal Reserve. Os empréstimos ficam atrás apenas das hipotecas como a dívida familiar mais comum.
A taxa de inadimplência - a porcentagem de empréstimos vencidos há 90 dias ou mais - atingiu 9% no ano passado. Esse foi o maior valor para qualquer tipo de dívida das famílias no final de 2017, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York.
O aumento nas faixas de empréstimos estudantis com o aumento das mensalidades da faculdade. A média de mensalidades e taxas em instituições públicas de graduação e de quatro anos aumentou 156% entre o ano letivo de 1990-1991 e 2014-2015, concluiu um relatório do Levy Economics Institute of Bard College.
Antes disso, os custos da faculdade chegavam a pouco mais de 6% da renda familiar média antes do alojamento e alimentação. Em 2014, esse número era de quase 16%.
Com o aumento do preço da faculdade, os salários estagnaram na década de 1990. Quando a Grande Recessão chegou, mais pessoas voltaram para a faculdade, pegando empréstimos, na esperança de conseguir as credenciais para conseguir empregos melhores. Some-se a isso os cortes estaduais na ajuda aos estudantes e a tomada de empréstimos maiores para financiar um diploma se tornou mais comum.
Ano após ano, lentamente transferimos cada vez mais os custos da faculdade para os alunos, diz James Kvaal, um ex-consultor de políticas da Casa Branca que é presidente do Instituto sem fins lucrativos para o Acesso e o Sucesso da Faculdade, que trabalha para fazer faculdade mais acessível. E agora estamos vendo sinais de que, para muitos alunos, as dívidas estão se tornando obstáculos intransponíveis para progredir na vida.
São pessoas que seguiram as regras, trabalharam muito, estudaram muito e estão tentando ter uma vida melhor - mas, depois da faculdade, em alguns casos, não compensa e ficam com essas dívidas que não pode pagar.
Não fazer pagamentos de empréstimos estudantis pode ter consequências terríveis. O crédito está danificado, dificultando a obtenção de empréstimos para comprar uma casa ou um carro. Os credores podem enfeitar os salários. Pode até significar a perda de licenças profissionais. E é quase impossível escapar dessas dívidas por meio da falência.
E, por pior que tenha sido o impacto da crise das hipotecas subprime, há uma grande diferença no que está acontecendo com o aumento da dívida de empréstimos estudantis, diz Marshall Steinbaum, co-autor do relatório Levy.
Com os empréstimos estudantis, não há nada para colocar de volta no mercado, diz Steinbaum, diretor de pesquisa do Roosevelt Institute, um think tank. Você acaba em uma situação que dura décadas.
Como Judith Ruiz, mais pessoas que vivem com o peso de seus empréstimos estudantis voltaram a morar com seus pais - cerca de 34 por cento dos jovens de 23 a 25 anos viviam com seus pais em 2004, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York pesquisar. Em 2015, esse número havia subido para cerca de 45%.
Quando eu era mais jovem, há cerca de 10 anos, se você me dissesse que eu ainda estaria morando em casa quando fizesse 30 anos, eu diria: ‘Não, você é louco’, disse o graduado do Columbia College. Mas muitos dos meus amigos são iguais, e todos eles têm entre 28 e 34 anos. Todos dizem que estão estressados. Nenhum de nós vê um fim para isso. Se eu não tivesse empréstimos estudantis, poderia estar fazendo muito mais com a minha vida. Mas tento não insistir nisso.
Ruiz e outros formados que ainda estão pagando seus empréstimos estudantis entrevistados pelo Sun-Times dizem que estão adiando os marcos da vida porque pagar seus empréstimos consome grande parte de sua renda.
Rick Ceniceros, 27, deixou o Columbia College Chicago em 2013 com um diploma de bacharel em artes plásticas em televisão e dezenas de milhares de dólares em dívidas de empréstimos estudantis.
Ceniceros, que mora em Garfield Ridge no Southwest Side, diz que está fazendo pagamentos de quase US $ 130 por mês sob um plano de reembolso baseado em renda. Mas isso mal atingiu sua dívida de empréstimo de mais de US $ 47.000.
O plano de reembolso é útil, diz Ceniceros. Mas quando comecei a comprar uma casa, havia um banco com o qual eu estava tentando conseguir um empréstimo que disse que eu não conseguiria porque eles não levam em consideração o plano de reembolso baseado em renda, e Eu tinha muitas dívidas por eles.
A geração do milênio está atrasando a compra de uma casa, em média, em sete anos por causa de suas dívidas com a faculdade, de acordo com um relatório da National Association of Realtors e do grupo sem fins lucrativos American Student Assistance. Esse mesmo relatório descobriu que cerca de metade dos que responderam disseram que atrasaram a continuação dos seus estudos ou a constituição de uma família devido ao seu débito escolar.
Deshoun White, 26, diz que levou dois anos para encontrar um emprego decente depois de se formar na Southern Illinois University-Edwardsville em 2015 com um diploma de bacharel em marketing. Ele deve cerca de $ 34.500.
Deve ser administrável, diz White, que mora em Edgewater e trabalhou com marketing. Mas quando você pensa sobre quanto dinheiro você deve, eu sinto que comecei financeiramente atrasado.
A aventura de Tiela Halpin na faculdade abrangeu dois cursos, duas faculdades e seis anos antes de ela conseguir concluir o bacharelado em fotografia no Columbia College. A transferência do Monmouth College, a mudança dos cursos de educação para a fotografia e o tempo extra que a mantinha na escola deixaram a formatura de 2012, agora morando em Evanston, com dívidas de aproximadamente $ 80.000.
Mesmo tendo três empregos para fazer malabarismos, ela diz que luta para fazer seus pagamentos mensais e às vezes tem que escolher entre pagar o aluguel ou pagar seus empréstimos.
Provavelmente nunca poderei comprar um carro, Halpin, 32, diz em meio às lágrimas. Não posso me dar ao luxo de ter filhos - talvez nunca, mas não agora. Eu brinco sobre isso com meus amigos. Mas não é inteiramente uma piada quando digo que pretendo morrer com essa dívida. Eu não acho que isso nunca vai me deixar.
Amanda Spizzirri, 23, formou-se na DePaul University no ano passado com um diploma de bacharel em estudos de paz, justiça e conflito. Ela deve $ 90.000 em seus empréstimos estudantis - $ 30.000 deles em seu nome e $ 60.000 em empréstimos para pais e mães. Agora morando em North Center, no North Side da cidade, ela trabalha em vários empregos, principalmente no setor de alimentação, em um esforço para fazer seus pagamentos.
Atualmente trabalho como servidor e barista, diz Spizzirri. E eu passeio com cães no meu tempo livre - tudo para tentar ganhar um pouco de dinheiro de volta.
Ela sonha em encontrar uma carreira, possivelmente trabalhando na reforma da justiça criminal, onde possa causar mudanças sociais.
Eu sinto que meu equívoco foi que tirar dívidas me ajudaria a perseguir meus sonhos, mas na verdade está me inibindo de persegui-los, diz Spizzirri.
Jessica Barazowski se formou na Loyola University Chicago em 2015 com um diploma em biologia. No entanto, mesmo trabalhando como técnica de laboratório e também em um consultório veterinário, a residente de Humboldt Park, de 29 anos, diz que é difícil fazer os pagamentos de seus empréstimos estudantis.
Ela tem uma dívida de cerca de US $ 100.000. No ano passado, ela pagou US $ 6.000 somente em juros.
Como vou conseguir pagar uma casa, diz Barazowski. Cada dia é uma luta apenas para ter dinheiro para viver, trabalhar, conseguir comida e pagar outras contas, como gás ou aluguel.
Sou o primeiro graduado da minha família e estou pior do que meus dois irmãos que não foram à escola.
Projetos de lei foram propostos no Congresso - e morreram lá - para fornecer alívio para aqueles que carregam o fardo dos pesados reembolsos de empréstimos estudantis.
Mamie Voight, vice-presidente de pesquisa de políticas do Institute for Higher Education Policy, diz que o aumento acentuado no empréstimo de estudantes representa um fracasso em lidar com a crescente desigualdade no sistema educacional. Os alunos de baixa renda são mais sobrecarregados com os custos da faculdade do que seus colegas de classe abastados. Mas todos os alunos devem ter acesso à educação e sucesso.
Voight diz que mais financiamento federal para Pell Grants e outros prêmios financeiros para estudantes de baixa renda podem resultar em menos alunos precisando tomar empréstimos.
John Rao, advogado do Centro Nacional de Direito do Consumidor, diz que a reabertura das proteções contra falências para empréstimos estudantis deve ser parte das soluções políticas para ajudar aqueles que estão se afogando em dívidas.
Mudanças na lei federal relacionadas às dispensas de falência para empréstimos estudantis tornaram mais difícil para os mutuários encontrar alívio, diz Rao. Emendas à Lei do Ensino Superior em 1998 e 2005 dificultaram a quitação de empréstimos estudantis por meio de falência. Agora, para que essas dívidas sejam liquidadas, os mutuários precisam provar que representam uma dificuldade indevida.
O Departamento de Educação federal buscou comentários públicos este ano sobre o que significa dificuldade indevida para garantir que a ordem do Congresso de excluir empréstimos estudantis da rescisão da falência, exceto em casos de dificuldades indevidas, seja devidamente implementada.
Encorajamos as pessoas a assumir dívidas e não fornecer uma rede de segurança quando as coisas derem errado, diz Rao. Nossa opinião sobre a falência é que ela não deve ser abusada - e deve estar disponível quando você passar por tempos difíceis. Não ter isso disponível para os mutuários quando os encorajamos a tomar empréstimos não faz sentido.
De acordo com as projeções de Steinbaum e seus coautores no relatório Levy Economics Insitute, o cancelamento da dívida do empréstimo estudantil existente poderia impulsionar o produto interno bruto dos EUA em $ 86 bilhões a $ 108 bilhões por ano.
Ruiz - que voltou a inadimplir no pagamento do empréstimo no final de 2014 - ainda está tentando se livrar das dívidas, embora agora tenha um emprego em relações públicas no Better Business Bureau de Chicago e Northern Illinois. Ela não se arrepende de ir para a escola e ainda acredita que sua escolha de faculdade foi boa. Mas ela diz que, se de alguma forma tivesse a chance de voltar no tempo, mas ainda soubesse o que sabe agora sobre o verdadeiro custo de seus empréstimos estudantis, ela poderia ter feito as coisas de forma diferente.
Eu teria me educado antes de me inscrever na faculdade e me tornado bem versado no que significa aceitar esse tipo de empréstimo financeiro, diz Ruiz.
É o seu primeiro grande investimento, sua primeira grande decisão antes mesmo de se tornar um adulto. E eu sinto que os jovens de 17 e 18 anos que saem do colégio precisam ser educados sobre isso.
Você pensa: ‘Ah, ei, vou apenas fazer um empréstimo e vai cobrir tudo, e só vou me preocupar com isso mais tarde’, como um cartão de crédito. Mas isso é muito maior do que isso. Isso pode funcionar por alguns milhares de dólares, mas não vai funcionar por $ 80.000.
Rachel Hinton e Ashlee Rezin têm empréstimos estudantis pendentes, Hinton deve cerca de $ 75.000 e Rezin $ 90.000.
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