Não deixe que uma nova taxa o impeça de refinanciar
Uma nova taxa sobre as transações de refinanciamento poderia reduzir a economia mensal dos mutuários para alguns.
Milhões de proprietários de casas ainda poderiam se beneficiar do refinanciamento de suas hipotecas para obter uma taxa de juros mais baixa. Isso é verdade mesmo depois de um regulador federal assustar os credores ao ditar uma nova taxa que equivale a um imposto sobre o refinanciamento.
Muitos poderiam economizar refinanciando
As taxas de hipoteca começaram a cair na primavera, com o impacto econômico potencial do COVID-19 nos mercados financeiros, e diminuiu no verão.
A taxa média sobre a hipoteca de taxa fixa de 30 anos permaneceu em torno de 3% APR em grande parte de agosto, de acordo com Pesquisa diária de NerdWallet , e o empréstimo com taxa fixa de 15 anos ficou em média abaixo de 3%.
Baixo taxas de refinanciamento iniciou um boom de refinanciamento, respondendo por mais de 60% dos pedidos de hipotecas na maioria das semanas neste verão.
Ainda assim, muitos refinanciadores potenciais permanecem.
Quando a taxa de hipotecas de 30 anos é de 3%, quase 18 milhões de proprietários poderiam reduzir sua taxa de juros em pelo menos 0,75% através do refinanciamento, de acordo com a empresa de análise de hipotecas Black Knight. O potencial médio economia de refinanciamento : quase $ 300 por mês.
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A taxa pode diminuir a economia de refi para alguns
Uma nova taxa sobre as transações de refinanciamento poderia reduzir a economia mensal dos mutuários, no entanto. A taxa adversa de refinanciamento do mercado foi furtivamente anunciada em 12 de agosto por Fannie Mae e Freddie Mac , as empresas patrocinadas pelo governo que compraram e securitizaram 47% das hipotecas no início de 2020.
Freddie atribuiu a taxa à incerteza econômica e de mercado relacionada ao COVID-19. Fannie usou palavras semelhantes, sem mencionar a doença.
A taxa é de 0,5% sobre refinanciamentos convencionais. Isso equivale a um imposto sobre vendas de meio por cento sobre o refinanciamento.
Na primeira semana de agosto, o valor médio de um refinanciamento convencional foi de cerca de US $ 324.000, de acordo com a Mortgage Bankers Association. Em um refinanciamento dessa quantia, a taxa seria de $ 1.620.
Alguns refinanciadores não terão que pagar. A taxa se aplica apenas a hipotecas convencionais em conformidade, o que significa que não se aplica a quem refinancia empréstimos residenciais do governo . Os empréstimos Jumbo também estão isentos.
Os credores podem repassar a taxa aos tomadores de várias maneiras: incluindo-a no refinanciar custos de fechamento , adicionando-o ao valor do empréstimo ou aumentando a taxa de juros. Uma taxa de 0,5% normalmente se traduziria em um aumento de 0,125% ou menos.
Nova taxa visa mutuários menos arriscados
Fannie e Freddie alegaram que a taxa foi impulsionada pela incerteza do mercado, mas foi cobrada em refinanciamentos, não em empréstimos de compra.
Os refinanciamentos geralmente acarretam menos risco do que as compras, então cobrar mais por refis é como definir um prêmio de seguro automóvel mais alto para uma mãe com um histórico de direção limpo do que para seu filho de 16 anos.
Portanto, é um mistério por que uma taxa de mercado adversa foi adicionada aos empréstimos de baixo risco.
Outro enigma é quem impôs a taxa.
Fannie e Freddie fizeram o anúncio à noite, horas depois do fechamento de sua sede; a Federal Housing Finance Agency, que supervisiona de perto as empresas, não fez comentários públicos.
David H. Stevens, um ex-comissário da Federal Housing Administration, apontou para o FHFA, tweetando que a agência, Fannie e Freddie estão essencialmente fornecendo [refinanciamento dos proprietários] o dedo médio ...
Por que refis representam menos risco do que comprar empréstimos
Para refinanciar, os mutuários precisam demonstrar que estão pagando dentro do prazo. E a maioria das pessoas faz o refinanciamento para obter pagamentos mensais mais baixos. É seguro presumir que os mutuários confiáveis diminuem o risco de inadimplência quando reduzem seus pagamentos.
Em contraste, os empréstimos para compra são um passo no desconhecido.
A taxa será cobrada sobre os empréstimos de refi que a Fannie e a Freddie comprarem em ou após 1º de setembro.
Normalmente, algumas semanas se passam entre o fechamento de um empréstimo e sua venda para a Fannie ou Freddie. Esse lapso de tempo significa que o aumento da taxa se aplica à maioria dos refinanciadores convencionais que não haviam bloqueado suas taxas e taxas até 12 de agosto, quando a taxa foi anunciada.
Há uma chance de que a taxa seja rescindida.
Em 13 de agosto, um alto funcionário da Casa Branca disse ao Wall Street Journal que o governo tem sérias preocupações com essa ação e a está revisando. Mas o FHFA é uma agência independente e pode agir sem a aprovação da Casa Branca.
Mais razões para refinanciar
Uma taxa modesta não impede ninguém de refinanciar. Existem outros motivos para refinanciar além da economia mensal:
• Reembolsar o empréstimo mais rápido. Ao refinanciar uma hipoteca de 30 anos para um empréstimo de 15 anos, o mutuário pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo, pagando juros por um período mais curto.
• Pare de pagar seguro hipotecário. Refinanciamento é uma maneira de se livrar do seguro hipotecário, seja um empréstimo FHA segurado pela Federal Housing Administration ou seguro hipotecário privado em um empréstimo convencional.
• Extrair patrimônio. Alguns proprietários refinanciam por mais do que devem e recebem a diferença em dinheiro no que é chamado de refinanciar saque . O dinheiro pode ir para melhorias na casa ou outros usos.
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