Para proprietários de imóveis com crédito mais baixo, o refinanciamento é mais difícil, mas não desesperador
Aqui está o que está acontecendo e algumas das táticas que você pode usar para encontrar o credor certo e ser aprovado.
Com as taxas de juros das hipotecas atingindo níveis recordes, muitos proprietários já refinanciaram - mas outros estão tendo problemas para encontrar um credor que aprove um novo empréstimo.
De acordo com um relatório do Urban Institute, entre janeiro e junho de 2020, tornou-se substancialmente mais difícil para os proprietários com pontuações FICO inferiores a 700 serem aprovados para um refinanciamento.
Em julho de 2020, 9,49% dos refinanciamentos foram para tomadores com pontuação de crédito entre 500 e 699, de acordo com dados de Ellie Mae, em comparação com 20,13% em julho de 2019. É parte da queda contínua do COVID-19, que teve grandes impactos sobre mercado imobiliário.
NerdWallet.com é um aplicativo e site de finanças pessoais.
Desde a primavera, os credores aumentaram tanto as pontuações de crédito mínimo que uma pontuação FICO de 700, dentro da boa faixa de 690-719, pode ser considerada muito baixa - mesmo para tomadores de empréstimos que conseguiram manter seus empregos e pagaram consistentemente sua hipoteca.
Isso inclui empréstimos garantidos pela Federal Housing Administration, que são projetados para ajudar os proprietários de casas que enfrentam problemas de crédito.
Com os credores aprovados pela FHA apertando seus critérios de empréstimo, esses empréstimos tornaram-se cada vez mais difíceis de obter. Isso deixa muitos proprietários de casas, cujos orçamentos apertados poderiam se beneficiar ao máximo com o refinanciamento, incapazes de aproveitar as baixas taxas de juros.
Mesmo assim, ainda pode ser possível refinanciar se sua pontuação de crédito não estiver no nível superior.
Aqui está o que está acontecendo e algumas das táticas que você pode usar para encontrar o credor certo e ser aprovado.
Por que COVID deixa os credores hipotecários ansiosos
Milhões de proprietários de casas entraram em tolerância durante a pandemia, adiando o pagamento mensal da hipoteca. A análise do Urban Institute observa que a ampla disponibilidade de tolerância provavelmente evitou que os proprietários mais vulneráveis perdessem suas casas.
Ao mesmo tempo, explica Laurie Goodman, codiretora do Housing Finance Policy Center do instituto, os credores estão apertando os cordões da bolsa para evitar a contratação de novos empréstimos que possam entrar em tolerância.
A tolerância é cara para os agentes de crédito.
Eles enfrentam penalidades financeiras de empresas patrocinadas pelo governo que compram empréstimos (Freddie Mac e Fannie Mae), bem como de agências governamentais como a FHA .
Entre as penalidades de indulgência e temores mais amplos sobre os efeitos da recessão, os credores estão cada vez mais exigentes com relação aos tomadores. Isso tornou difícil para os proprietários de residências com pontuações de crédito mais baixas refinanciarem e aproveitarem as taxas mais baixas.
Os mutuários FHA têm que passar por uma barreira mais alta
O FHA faz parte do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, ou HUD. Os empréstimos FHA destinam-se a ajudar as pessoas que não se qualificariam para empréstimos convencionais; para empréstimos de compra, a pontuação de crédito mínima é de 580 com um pagamento inicial de 3,5%, e vários tipos de opções de refinanciamento também são oferecidos.
Mas encontrar um credor aprovado pela FHA que considere uma pontuação de crédito tão baixa tornou-se virtualmente impossível. Uma vez que os credores têm permissão para fazer suas próprias diretrizes, muitos aspirantes a refinanciadores FHA estão sendo excluídos.
HUD e FHA não mudaram suas diretrizes; não houve anúncio sobre qualquer tipo de mudança, mas muitos investidores decidiram se afastar desses tipos de tomadores de empréstimos, diz Miguel Narvaez, diretor de produção da Alterra Home Loans, sediada em Las Vegas.
Narvaez observa que viu credores que não aumentaram os mínimos de pontuação de crédito, em vez disso, aumentaram os preços dos empréstimos para tomadores de crédito baixo. Para obter uma taxa melhor, os tomadores de empréstimo precisam investir mais dinheiro antecipadamente, geralmente na forma de compra de pontos de desconto.
Essas barras mais altas de acesso, que geralmente não são encontradas até que o mutuário tente se inscrever, são chamadas de sobreposições. Goodman os compara a tapetes colocados em um quadro de imagem: pense nos requisitos básicos do FHA como a área do quadro e as sobreposições como uma série de tapetes, tornando a parte da imagem que é visível cada vez menor.
Da mesma forma, o número de mutuários que podem se qualificar para um refinanciamento de FHA fica menor a cada sobreposição.
Como melhorar suas chances de refinanciamento
Compre ao redor. Você deve sempre examinar pelo menos três credores para comparar as taxas, mas, nesse ambiente, os mutuários com problemas de crédito podem precisar fazer compras mais amplamente. Certifique-se de examinar todos os custos, especialmente se um credor o estiver incentivando a comprar pontos para reduzir sua taxa. Os pontos são basicamente juros pagos antecipadamente no início do empréstimo. Eles reduzirão sua taxa, mas aumentarão seus custos de fechamento.
Considere todos os tipos de credores. Goodman observa que os credores hipotecários não bancários permaneceram mais abertos a tomadores de empréstimos com pontuação de crédito mais baixa ou outros desafios financeiros do que os bancos tradicionais. Credores locais menores, como cooperativas de crédito, também podem valer a pena conferir - estabelecer uma relação cara a cara (hoje em dia, máscara a máscara) pode ajudar. Você também pode procurar credores que estejam dispostos a considerar dados de crédito alternativos, como telefone celular em dia ou pagamentos de serviços públicos.
Corrija quaisquer erros de relatório de crédito para fortalecer sua pontuação. Chame isso de um pequeno benefício do coronavírus: até abril de 2021, você pode solicitar seus relatórios de crédito oficiais da TransUnion, Equifax e Experian semanalmente gratuitamente em AnnualCreditReport.com . Revise seus relatórios e apresente uma disputa se encontrar um erro.
Procure um refinanciamento simplificado. Se você tem um empréstimo FHA, Goodman aponta que com alguns FHA simplifica refinanciamentos , você não precisa de uma verificação de crédito. Você não pode sacar e não eliminará os prêmios de seguro hipotecário FHA, mas um refinanciamento de agilização do FHA não qualificado para crédito pode ajudá-lo a reduzir a taxa de juros com menos obstáculos.
Espere. À medida que o futuro se torna mais certo e a economia se recupera, os credores tendem a reduzir as restrições ao crédito. Narvaez observa que sua empresa já reduziu os mínimos de pontuação de crédito depois de aumentá-los na primavera, e ele prevê um retorno aos níveis pré-COVID, pois a economia está mais estável. Se nessa altura já tiver uma pontuação de crédito mais elevada, terá mais probabilidades de se qualificar para uma taxa melhor do que agora.
Relacionado
Posso refinanciar minha hipoteca com crédito ruim?
Como a pontuação de crédito afeta sua taxa de hipoteca - NerdWallet
6 maneiras de reconstruir crédito - NerdWallet
ခဲွဝေ: