Refinanciei minha hipoteca. Aqui está o que aconteceu com minha pontuação de crédito
Fixar uma taxa de juros mais baixa por meio do refinanciamento pode economizar muito dinheiro em seu orçamento mensal.
Quando as taxas de juros começaram a cair na primavera de 2020, meu marido e eu notamos.
Fixar uma taxa de juros mais baixa por meio do refinanciamento pode economizar muito dinheiro em seu orçamento mensal. E essas economias somam uma soma substancial ao longo do tempo.
Mas pode haver uma desvantagem não intencional em refinanciar sua hipoteca: sua pontuação de crédito pode ser afetada. A boa notícia, porém, é que a queda é temporária e sua pontuação deve se recuperar.
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Uma taxa mais baixa ... e uma pontuação de crédito mais baixa, temporariamente
Depois de fechar uma taxa baixa e assinar uma pilha de papéis, éramos os orgulhosos proprietários de uma hipoteca novinha em folha.
Trocamos nossa hipoteca de 30 anos por um empréstimo de 15 anos a uma taxa de juros muito mais baixa e reduzimos com sucesso o número de anos que faremos os pagamentos. Fiquei em êxtase com o dinheiro que havíamos economizado. Mas eu não estava tão animado com o que aconteceu com minha pontuação de crédito.
Cerca de um mês após o fechamento, notei que minha pontuação FICO caiu mais de 30 pontos. Meu VantageScore caiu 13 pontos.
As coisas que afetam sua pontuação são:
• Histórico de pagamento: Você está pagando as contas em dia?
• Utilização de crédito: Quanto de seus limites de crédito você está usando?
• Planilhas de balanço: Quanto você deve no geral?
• Idade do crédito: Qual é a idade média de todas as suas contas?
• Tipos de crédito: Você tem uma mistura de contas rotativas, como cartões de crédito e empréstimos parcelados, em que os pagamentos são iguais e executados por um determinado período?
• Consultas recentes: Quantas puxadas difíceis no seu crédito você tem?
Eu tinha um bom histórico de pagamentos dentro do prazo, uma combinação aceitável de crédito e as consultas recentes sobre meu relatório eram mínimas. Uma vez que o novo empréstimo apareceu em meu relatório de crédito, o maior empecilho para minha pontuação foi que o saldo do novo empréstimo era, é claro, 100% de seu valor originado.
Infelizmente, quando você refinancia, as informações sobre quanto do seu empréstimo anterior você pagou não são transferidas. Você provavelmente também diminuirá a idade geral das contas substituindo uma conta mais antiga por uma nova.
3 maneiras de minimizar os efeitos em seu crédito
Você pode tomar medidas para proteger seu crédito durante o processo de refinanciamento:
• Veja as compras de taxas de juros como uma corrida, não como uma maratona: Quando você procura as taxas mais baixas, envie todas as suas inscrições dentro de 14 a 45 dias para que possam ser tratadas como uma única consulta de crédito. Os modelos de pontuação FICO mais recentes permitem um período de 30 a 45 dias.
• Não planeje outra compra grande na mesma época: Se você está planejando comprar um carro novo ou financiar uma compra grande com cartão de crédito, calcule o tempo de suas compras em torno do refinanciamento da hipoteca. Grandes saldos em seu cartão de crédito podem aumentar sua taxa de utilização de crédito.
• Certifique-se de saber quando é o vencimento do seu primeiro novo pagamento de hipoteca: Às vezes, seu novo empréstimo pode ser vendido a um credor diferente antes mesmo de você efetuar o primeiro pagamento. Pagamentos perdidos ou atrasados podem afetar muito sua pontuação de crédito.
O bom supera o mal
O dinheiro economizado ao longo do tempo, reduzindo o pagamento mensal ou diminuindo a duração do empréstimo, superará em muito qualquer dano na pontuação de crédito. A queda na pontuação de crédito é temporária e os números devem continuar a se recuperar quanto mais o novo empréstimo for pago.
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