Alternativas poderosas para credores predatórios: serviços bancários de correios e bancos públicos
A indústria do dia de pagamento e do empréstimo de títulos de veículos existe apenas porque grande parte dos Estados Unidos não possui nem mesmo um banco tradicional na comunidade. É simples assim.
A indústria de empréstimos para pagamento de dívidas e títulos de veículos oferece empréstimos predatórios para pessoas que vivem em comunidades que não têm acesso a bancos tradicionais. Em Illinois, a taxa de juros desses empréstimos varia entre 197 e 297% . Nacionalmente, a indústria extrai cerca de $ 90 bilhões de famílias de baixa e moderada renda anualmente.
Para colocar isso em contexto, os milhões de americanos que dependem desses empréstimos usurários às vezes gasta mais com juros e taxas em um ano do que com comida .
Opinião
Agora, graças a um grupo bipartidário de legisladores de Illinois , O governador J.B. Pritzker tem um projeto de lei extremamente importante em sua mesa que limitaria as taxas de juros a 36%.
Enquanto aguardamos a assinatura do governador, este é o momento perfeito para os legisladores de Illinois começarem a próxima conversa para garantir que todos os americanos tenham acesso a serviços financeiros: serviços bancários postais e bancos públicos.
Banco comunitário em declínio
Para começar, vamos ajustar o nível.
Em primeiro lugar, o setor de dias de pagamento e empréstimos de títulos de veículos existe apenas porque vastas áreas dos Estados Unidos falta mesmo um banco tradicional na comunidade . É simples assim.
Em segundo lugar, o sistema bancário tradicional mudou radicalmente nas últimas décadas. Em 1985, havia mais de 18.000 desses bancos, mas em 2018 havia apenas cerca de 5.400. Hoje, apenas cinco bancos - JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citigroup e U.S. Bancorp - controlar metade de todos os ativos, ou cerca de US $ 7 trilhões .
Como esses bancos se tornaram maiores por meio de fusões e aquisições, eles fecharam filiais em muitas comunidades de baixa renda, em comunidades indígenas e em comunidades negras em áreas urbanas e rurais. E essas tendências nem mesmo levam em consideração décadas de práticas bancárias racistas.
Terceiro, todos precisam ter acesso a empréstimos, mas nem todos os empréstimos são criados igualmente.
Quando os bancos emprestam, eles criam dinheiro novo. Esses empréstimos alimentam a compra de residências e ajudam as pessoas a iniciar e expandir negócios. Mais dinheiro circula quando os bancos investem em uma comunidade, fazendo continuamente novos empréstimos. À medida que o dinheiro circula, os valores das propriedades aumentam, a demanda por residências aumenta e novos negócios são abertos. Essa atividade econômica estabiliza a base tributária e o ciclo se repete.
Em outras palavras, embora os governos estaduais e locais possam estimular o desenvolvimento econômico, os empréstimos bancários fazem com que isso aconteça.
Quando as pessoas dependem exclusivamente de empréstimos para pagamento e títulos de automóveis, há menos (se houver) novos empréstimos residenciais e comerciais em sua comunidade. Sem empréstimos bancários, não há criação de novo dinheiro, o que significa que as comunidades ficam presas em um ciclo de desinvestimento. Esse golpe duplo pode derrubar comunidades por gerações.
Duas soluções
Então, o que pode ser feito? A assinatura do governador Pritzker na Lei de Prevenção de Empréstimos Predatórios de Illinois proporcionaria aos habitantes de Illinois o alívio financeiro tão necessário. Mas as autoridades estaduais e locais também devem adotar duas soluções elegantes em debate no Congresso: os bancos postais e públicos.
Se o Congresso aprovar o Lei do Banco Postal , o serviço postal dos EUA será capaz de fornecer soluções básicas de verificação, poupança, pagamento de contas e crédito de curto prazo para trabalhadores e pequenas empresas. Esses são serviços que os correios ofereceram, de fato, até 1967. Com 11.000 agências, o banco postal poderia ser o oásis de que todo deserto bancário precisa.
Os correios possuem infraestrutura para reiniciar o serviço bancário postal. Possui uma equipe profissional que já manuseia dinheiro e materiais sensíveis. Possui cofres, aviões e caminhões no local e segurança interna. E já processa cerca de $ 21 bilhões anualmente em ordens de pagamento .
Além disso, as pesquisas mostram que 75% de todos os eleitores apoiam os serviços bancários postais. É um grand slam político bipartidário.
o Lei de Bancos Públicos ajudaria estados e cidades a lançar seus próprios bancos públicos. Em vez de depositar centenas de bilhões de fundos públicos em grandes bancos para beneficiar acionistas distantes, os bancos públicos poderiam investir dinheiro localmente. Bancos públicos estaduais e locais poderiam originar micro hipotecas , financie moradias populares, promova projetos de energia limpa e garanta que as pequenas e médias empresas tenham acesso ao capital.
Limitar as taxas de juros sobre empréstimos é apenas um passo em um conjunto mais amplo de soluções para garantir a todas as pessoas, empresas e comunidades o acesso a empréstimos justos e serviços bancários. Os bancos optaram por não fornecer esses serviços e os credores do dia de pagamento e de títulos de automóveis entraram em ação com ofertas predatórias. Nenhum setor vai mudar. Os bancos públicos são a solução perfeita para preencher essas lacunas.
Ameya Pawar é ex-vereador de Chicago, bolsista da Open Society Foundations e bolsista sênior do Economic Security Project. Terri Friedline é professora associada da Universidade de Michigan e autora de Banco na revolução: por que a tecnologia financeira não salva um sistema quebrado.
Enviar cartas para letters@suntimes.com .
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